9月30日下午央行网站发布《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，调整相关房贷政策，此前传闻消息成真。昨日，记者走访在昆多个银行网点发现，虽然《通知》已出，但由于正值长假，银行实施细则尚未制定，网点工作人员暂时不接受房贷事宜咨询，不过有银行人士预计具体执行可能还要等一段时间。

房贷结清再贷算首套 多套房首付由银行自主确定

在长假前一天发出的通知中，对于首套房的认定标准，证实了此前“认贷不认房”的传言。央行在通知中重申了首套房贷的首付比例以及贷款利率下限的问题，记者对比此前的政策发现并无变化，依然对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。

不过，在二套房的认定方面，通知中规定对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。而在二套房贷款利率及首付比例方面，通知中明确表示在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。

同时，通知中还强调，银行业金融机构要缩短放贷审批周期，合理确定贷款利率，优先满足居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的信贷需求。但也有业内人士对于《通知》的落地实行的效果存疑。一些银行业人士表示，基于目前楼市风险偏高，当前资金成本高企，房贷业务对于银行而言本来就没多少利润，银行理财产品的收益率在5%左右，如果房贷利率打7折就是4.5%，这显然是亏本生意，商业银行并没有提供超低优惠利率的动力，因此银行执行7折优惠的可能性非常小。

比如，央行一直认定首套房贷利率的下限是7折，但据记者此前了解，昆明市内难见首套房的利率优惠，更多银行的首套房贷一直在基准或者上浮。

此外，央行还鼓励银行业金融机构通过发行住房抵押贷款支持证券（MBS）和发行期限较长的专项金融债券等多种措施筹集资金，定向投放房贷。

银行长假期间暂无动静 新政及积压件如何处理需等细则

“我们现在还没有接到行里的通知，最快也要等到十一假期过后。”中国银行云南省分行位于南屏街的网点工作人员告诉记者，由于国家层面的新政是9月30日下午4点多才发布，紧接着就是国庆长假，所以银行方面都没有来得及制定实施细则。而邻近的多家银行网点则表示由于处于长假期间，因此暂时不受理房贷业务。

“我们现在也是在等银行的政策出台，现在客户也在等具体实施细则。”昆明某在售楼盘销售人员介绍。而据记者了解，目前各楼盘均表示尚未接到银行具体执行细则，眼下客户买房仍是按照此前贷款政策执行。

而有银行表示，银行层面还未能对央行和银监会这一新政策作出相关的反应，估计各银行有发文形式的房贷政策调整要等到十一黄金周后。一家大型商业银行云南省分行个人信贷中心工作人员预计，新政肯定会执行，但由于目前各银行都积压了不少贷款申请，所以银行需要一个“缓冲期”，一方面有充足时间制定细则，一方面消化此前积压申请，所以有可能新政要到11月或12月才能落地。

【算账】100万房贷20年省9.5万息

如果按照“房贷还清再买算首套”的利率计算，购买第二套房的购房人能省多少钱呢？根据此前规定，首套房贷按基准利率6.55%/ 年执行；第二套房贷款利率上浮10%，即7.21%；第三套房则不能申请贷款。

如果同以贷款100万元、期限20年计算，执行基准利率的本息合计为179.6万元；按照上浮 10%之后的利率计算本息合计则为189.1万元，相差9.5万元。也就是说，购买第二套住房者，在还清首套房贷款后，再申请房贷，比此前可以省9.5万元，而且贷得多省得多。