上周五晚间，央行宣布降息，一年期定期存款的基准利率从此前的 3%降至2.75%。央行同时宣布，存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的 1.1 倍调整为 1.2 倍。尽管降息后大部分银行都将利率上浮，对实际存款利率没造成太大影响。但业内人士表示，固定收益类的理财产品收益未来会逐渐下调，降息通道中可以选择期限较长的高收益理财产品，锁定当前的高收益。

利息差距拉大存款需货比三家

尽管存款利息下降，但很多银行采取“一浮到顶”的应对策略，将存款利率保持在倍的上限区间，部分银行实际存款利率不降反升。据记者统计，目前为止 16 家上市银行无一执行 2.75％的一年期存款基准利率。其中平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行和华夏银行 5 家将利率上浮到顶，一年期存款利率为 3.3%。而本地商业银行富滇银行同样执行了“一浮到顶”策略。

城商行利率上浮最激进记者发现，这次调整后各家银行存款利率差距进一步拉大了。以一年期存款利率为例，万元存款利息可以差 3000 元；如果按照五年期存款计算，利息最大可以相差 7 万元。储户今后如果到银行存定期，更需要货比三家，花点心思比较一下哪家银行更划算了。

上周五晚央行宣布降息后，很多银行立马宣布利率上浮的消息，部分存款利率上浮到顶的银行已经在网点张贴了宣传海报，有的银行挂出了“自 11 月 22 日起，我行存款利率全面上浮，一年期人民币存款利率在央行基准利率基础上执行最高上浮 20%”的横幅。

从调整幅度看，国有银行相对比较保守，国有“五大行(指中、农、工、建、交五大银行)”的一年期整存整取存款利率均为 3%，约为基准利率的倍；两年期为 3.5%，约为基准利率的倍；三年期为 4.0%，直接执行了央行的基准利率。

城市商业银行则相对比较激进，宁波银行除了没有宣布五年期存款利率外，其他全部按照最高的 20%标准进行上浮，而南京银行更是大幅上浮了五年期存款利率，相当于在之前的基准利率上上浮了 13.7%，甚至接近降息前 5 年期国债的水平。富滇银行在云南金融机构中率先按照央行最新标准将各项存款利率上调 1.2 倍，上浮到顶。利率上浮后，活期存款利率为 0.42%（基准利率 0.35%），一年期定期存款利率为 3.3%（基准利率为 2.75%）。

短期存款国有大行更划算

值得注意的是，虽然央行取消了五年期存款的基准利率，把自主权交给了银行，但五大行全部保留了五年期存款项目，利率为 4.25%。

由于目前一年期贷款利率也只有 5.6%，如果存款利率上浮到 5.4%，银行的压力就会很大，因此选择将五年期存款利率上浮到顶的银行并不多，兴业银行公布的五年期存款利率只有，比国有银行还要低，离最高的南京银行差距达到 1.4%。五年下来，两者的利息差将达到 7 个百分点。

不过，记者统计后发现，以往印象中中小银行的存款利率大多要比中行、农行、工行、建行这四大银行高一些，但从各个银行最新公布的新存款利率表看，中小银行短期限存款的利率水平与这四大银行相比，并无明显优势，有的甚至还要更低一点。比如 3 个月期存款利率，有的银行给出 了 2.82% 的 最 高 利 率 ， 也 有 的 利 率 仅 为，还不及四家大银行的 2.6%；对于两年期存款，有些中小银行也没有上浮，只给出的基准利率。

因此，储户到银行存款前，最好能够多比较一下，选择适合自己的、利率最高的银行去存钱。

房贷折扣难落地提前还贷不一定值

虽然降息直接使得贷款成本下降，但银行人士建议，提前还贷不可盲目，需根据贷款利率、还款模式及还款期限、投资收益等方面综合考虑提前还贷成本。记者走访和咨询了多家银行了解到，目前银行对于房贷利率的折扣暂时没有变化，但是新申请房贷的利率已经参照最新贷款利率变化。也就是说，在折扣不变的情况下，降息意味着百姓购房成本更低。

新房贷已执行最新基准利率

上周五央行宣布降息，将五年以上贷款基准利率调整为 6.15%，较此前下降 0.4 个百分点。据此计算，央行下调贷款利率相当于在原有贷款利率基础上给全部购房者打出 9.39 折优惠。这与前期各商业银行执行房贷新政、下调贷款利率时所设的众多门槛相比，可谓是一剂猛药。

对于购房者而言，降息固然可喜，不过房贷利率折扣才是更重要的。毕竟央行降息不时才有，而且降息红利有可能被未来的加息吞噬。而房贷利率折扣是一劳永逸的，只要有折扣优惠，无论房贷基准利率怎么变，你的房贷总是会体现出优势来。记者以客户身份走访多家银行了解到，虽然基准利率有所变化，目前房贷利率折扣暂无变化。据春城路某股份制银行工作人员介绍，该行目前房贷利率政策，已经按照降息后的利率来计算，根据客户资质不同，最低可以享受到 9 折贷款利率。

不过，业内人士认为，在当前资金成本较高的环境下，信贷成本是否能真的降低还有疑问，业内普遍认为今年年底前，银行可能取消首套房的贷款利率折扣。“非对称降息其实并没有降低银行的资金成本，加上年底历来资金紧张，银行很有可能将房贷利率折扣取消，变为基准利率。中原地产首席分析师张大伟认为，对于房地产市场不能过分乐观，银行是否能将优惠落地非常难说。临近年底，银行的房贷业务额度本来就相对紧张，而且本次央行降息是非对称性的，如果额度不足，银行很可能用提高放贷利率来弥补利润。

在此次降息中，尽管存款基准利率也下降了个百分点，但扩大到 1.2 倍的浮动区间，并没有让银行的存款利率下降多少，有些银行甚至为了揽储还将长期利率提高。“这次降息也在挤压银行的盈利空间，对于房贷这种本身就没有赚头的业务而言，银行并没有太多动力继续折扣。”一位银行业内人士表示。

提前还贷并非都划算

对于原本计划提前还贷的市民来说，降息后提前还贷是否划算呢？昨日，记者从在昆多家银行了解到，尽管房贷新政下，还清贷款后再买房算首套，此前来咨询的客户有所增多，但真正提前还贷的市民并不多。银行人士提醒，不满一年提前还贷的，各银行都要收取一定的违约金，不少银行要求必须提前至少一周预约并提交书面还贷申请，审批时间则从一周到一个月不等，提前还款数额也通常是整数倍。

记者算了一笔账，20 年期 50 万元房贷，按降息前 5 年期以上贷款基准利率 6.55%计算，贷款人每月支付本息为 3742.6 元，总支付利息为 39.82 万元；降息后的贷款基准利率调至 6.15%，每月支付本息元，总支付利息 37.01 万元。两相对比，降息后贷款人每月可少还款 117.04 元，累计少支付利息万元。此外，公积金贷款成本也下降了。5 年期以上个人住房公积金贷款基准利率由 4.5%下降至，仍以 20 年期 50 万元贷款为例，降息后节省月供 71.1 元，总利息减少 1.62 万元。

就此，银行人士建议购房者最好根据贷款利率、还款期限、资金投资收益等综合考虑提前还贷的成本。目前大部分市民采取的是“等额本息”方式还款，还款利息支出通常集中在还款初期。比如还款时间较长，已经支付大部分利息的市民，提前还贷意义不大。闲钱不如选择收益较高的理财产品进行投资。